¿Qué es y cuánto tarda en llegar una transferencia bancaria?

Se trata de una operación en la que la persona que realiza la transferencia bancaria (ordenante) da instrucciones a su entidad bancaria para que, con cargo a su cuenta, envíe una cantidad de dinero a la cuenta de otra (el beneficiario), que puede ser de su mismo banco o de otro.

¿Cuáles son las características de las transferencias bancarias SEPA?

• Se identifican mediante el código IBAN, una referencia alfanumérica internacional única para cada cuenta bancaria.
• El plazo máximo de abono en euros y en la Zona SEPA es de un día hábil, tras la fecha de envío por el banco emisor.
• En cuanto a los gastos que supone realizar una transferencia, cada cliente asume las comisiones que su entidad le aplique (gastos compartidos - share).

Son varios los criterios que definen los distintos tipos de transferencias bancarias:

Tipos de transferencias: según el área geográfica:

• Nacionales: el ordenante (quien envía el dinero) y el beneficiario (quien recibe el dinero) están en España.
• Internacionales: el ordenante se encuentra en España, no así el beneficiario (está en otro país) o viceversa. Se subdividen, a su vez, en:
  • SEPA: tanto el ordenante como el beneficiario se “sitúan” en países de la Zona SEPA y la transferencia en Euros (por ejemplo, una transferencia bancaria entre personas que se encuentren en España y Alemania).
  • No SEPA: Se dan 2 casos (en función del país en el que se encuentren el ordenante y el beneficiario):
    • Cuando ambos se encuentran en un país que forma parte de la Zona SEPA y operan en divisas (moneda distinta al Euro). 
    • Cuando uno se encuentra en un país SEPA y el otro en uno no SEPA con independencia de la moneda (Euro o divisa).

La Zona SEPA (acrónimo de Single Euro Payments Area) es la zona única de pagos en Euros. Básicamente constituye el territorio en el que se pueden efectuar y recibir pagos en euros en Europa con los mismos requisitos técnicos. 

Hay que tener en cuenta que dentro de la Zona SEPA distinguimos entre los países que forman parte de EEE (Espacio Económico Europeo: Estados miembros de la Unión Europea más Liechtenstein, Noruega e Islandia) y los países de la Zona SEPA que no forman parte de la EEE que tienen una comisión diferente. En el apartado de Tarifas de bbva.es se recogen todas las tarifas de comisiones, condiciones y gastos repercutibles a clientes.

Tipos de transferencias: según el plazo de ejecución:

• Ordinarias: aquellas cuyo plazo para recibir el dinero es el habitual (uno o dos días es lo habitual).
• Urgentes: aquellas cuyo plazo para recibir el dinero es menor al habitual (normalmente, en el mismo día).
• Inmediatas: aquellas que se realizan ‘en el momento’.

Tipos de transferencias: según la periodicidad:

• Puntual: se realiza una sola vez y se ejecuta “en el momento”.
• Periódica: se programa para que se lleve a cabo de forma regular (cada mes, semana, etc.) y en un momento en concreto.

En primer lugar, y para saber lo que tarda en llegar una transferencia bancaria, hay que conocer los factores de los que depende. Son:

• El día y la hora en la que se lleva a cabo.
• Si se “hace” presencial o telemáticamente.
• El país de origen y de destino.
• El emplazamiento de las sucursales (la del ordenante y la del beneficiario) y si son de la misma entidad o de una diferente.
• La moneda en la que se emite la transferencia.

En base a ellos, y al tipo de transferencia bancaria que se realiza, puede tardar en llegar más o menos tiempo. Lo analizamos:

¿Cuánto tarda en llegar una transferencia bancaria SEPA?

Si la transferencia bancaria es entre 2 entidades que están en la Zona SEPA, el importe que se transfiere va a llegar a la cuenta del beneficiario al día siguiente de su envío (siempre que sea un día hábil). Eso sí, las entidades bancarias pueden establecer una hora límite, a partir de la cual las órdenes recibidas (relativas a las transferencias bancarias) se realizarán en el siguiente día hábil. Por tanto, si se envía el dinero después de esa hora, se recibirá dos días (hábiles) después.

Además, y solo en el caso de que la transferencia bancaria se haga entre 2 cuentas del mismo banco, es posible que el dinero se reciba el mismo día que se envía o que se reciba de forma online.

¿Cuánto tarda en llegar una transferencia bancaria si uno de los bancos está fuera de la Zona SEPA?

Si la transferencia bancaria se “lleva a cabo” en una moneda distinta al euro (es lo que se considera una transferencia internacional) o en euros y entre un país SEPA y otro no SEPA, hay que ver, primeramente, si hay un plazo acordado con el banco. En cualquier caso, lo habitual es que no se superen los 2 días hábiles (desde la recepción de la orden por parte del banco), aunque, como se indica, va a depender de la entidad.

¿Qué son los días hábiles que se aplican a las transferencias bancarias?

Los días hábiles van a influir, positiva o negativamente, en el tiempo que tarda en llegar una transferencia a la cuenta de su destinatario, al ser aquellos en los que el TARGET (o Sistema Europeo de Pagos) está abierto. 

Esto significa que, para calcular lo que va a tardar en llegar (a un tercero) el dinero de una transferencia bancaria, hay que tener en cuenta si los siguientes días son o no son hábiles, ya que solo en aquellos días que lo sean (todos los días del año, exceptuando los sábados, los domingos y algunos festivos) se va a percibir el dinero de la transferencia bancaria.