Pagar al contado o financiar. Cómo elegir la opción más adecuada

Este pódcast está locutado con la ayuda de herramientas de Inteligencia Artificial.

Hoy en día es fundamental comprender las diferencias entre pagar al contado y solicitar financiación. Estas dos formas de pago son esenciales en cualquier transacción comercial, por sencilla que sea, y cada una tiene sus propias implicaciones y ventajas. Pedir un préstamo o solicitar financiación supone realizar el pago del producto o servicio un tiempo después de haberlos adquirido. En este caso, financiar implica pedir un préstamo para pagar ese mismo bien o servicio en cuotas a lo largo del tiempo, y según la modalidad elegida puede implicar el pago de intereses.

Pero financiar también tiene sus ventajas: la principal es que permite adquirir bienes o servicios sin tener todo el dinero de inmediato. Esto puede ser especialmente útil para compras grandes, como una casa o un coche, y mantiene nuestra liquidez para otros gastos o inversiones. Sin embargo, la financiación también tiene desventajas: se pueden pagar intereses, lo que aumentaría el coste del producto. También se adquiere una deuda que hay que gestionar durante el periodo de tiempo pactado, lo que puede limitar nuestra capacidad de endeudamiento para otras cosas en el futuro.

Por otro lado, pagar al contado significa abonar el precio total de un bien o servicio de una sola vez, en el momento de la compra. Esta modalidad ofrece la ventaja de no tener que asumir deudas futuras o posibles intereses, por lo que el coste total del producto es menor y nos da menos estrés financiero a largo plazo. También tiene desventajas. La principal es que requiere tener todo el dinero disponible de inmediato, lo que no siempre es posible. Además, puede reducir significativamente nuestros ahorros o nuestra liquidez para otros gastos o emergencias.

Tener claridad sobre estas dos modalidades de pago es esencial para tomar decisiones financieras acertadas. No hay que olvidar que antes de tomar la decisión de pagar al contado o financiar, hay que evaluar la situación financiera personal: ingresos, gastos y ahorros. Hay que considerar el costo total de la financiación frente a pagar al contado, pensar en la capacidad de pago a largo plazo y valorar la urgencia de la compra y otras prioridades financieras.

Tampoco hay que perder de vista el interés cuando se solicita financiación o se pide un préstamo, que es, básicamente, el coste de pedir ese dinero prestado. Se expresa como un porcentaje del montante total del préstamo. Por ejemplo, si pedimos prestados 1.000 euros a un interés del 10% anual, al cabo de un año deberemos 1.100 euros. Y otro concepto importante es la TAE o Tasa Anual Equivalente. La TAE refleja el coste total del préstamo, incluyendo no solo los intereses, sino también las comisiones y otros gastos asociados. Por eso, la TAE suele ser más alta que el tipo de interés nominal y es la que realmente nos indica cuánto nos costará el préstamo.

También es muy importante entender el concepto de capacidad de endeudamiento. Este es el porcentaje de nuestros ingresos que podemos destinar de manera segura al pago de deudas. Los expertos financieros generalmente recomiendan no superar el 35-40% de los ingresos mensuales. Por ejemplo, si una persona gana 2.000 euros al mes, no debería destinar más de 700-800 euros al pago de deudas, incluyendo hipoteca, préstamos personales, etc.

La decisión de pagar al contado o financiar una compra debe basarse en varios factores. En primer lugar, hay que evaluar la situación financiera personal: ingresos, gastos y ahorros. Tomar la decisión no debe comprometer los ahorros de emergencia para poder hacer frente a las cuotas mensuales sin problemas. También hay que considerar el coste total de la financiación frente a pagar al contado. A veces, los intereses pueden hacer que el producto acabe costando mucho más de lo que valdría pagando al contado.

A esto hay excepciones, ya que algunos bancos, como BBVA, permiten fraccionar un pago o compra realizado con la tarjeta de débito (en su línea Aqua, con comisión). Para ello, se debe buscar los que cuenten con la etiqueta "Fraccionable" en los movimientos de la cuenta. En este caso, primero se paga la compra y, una vez se fracciona, se abona en la cuenta el importe. En las excepciones también está presente la tarjeta Aqua crédito, que permite fraccionar un pago a crédito hasta 3 meses sin intereses.

Como recomendación general, es esencial mantener un fondo de emergencia de entre 3 y 6 meses de gastos para imprevistos, lo que nos evita tener que endeudarnos ante una emergencia. Por último, pero no menos importante, es fundamental leer cuidadosamente los términos y condiciones antes de firmar cualquier acuerdo financiero.

La mejor opción entre pagar al contado o financiar dependerá de la situación personal y financiera de cada individuo. Lo más importante es tomar decisiones informadas, considerando tanto el corto como el largo plazo, y no comprometer nuestra estabilidad económica. Además, es importante recordar que la educación financiera es un proceso continuo. Cuanto más sepamos sobre cómo funcionan nuestras finanzas, mejores decisiones podremos tomar.