Dissenyar un pla d'estalvi amb fites

Aquest pòdcast està locutat amb l'ajuda d'eines d'intel·ligència artificial.

Qualsevol que hagi intentat estalviar per a alguna fita concreta durant la vida sap prou que és més fàcil fracassar en la missió quan no es tenen uns objectius financers correctament definits. Un pla d'estalvi amb fites és una eina poderosa que ens pot ajudar a assolir aquestes fites i també a fer-nos càrrec d'imprevistos. A més, pot garantir més estabilitat i seguretat financera a casa a termini curt, mitjà i llarg. Si bé és cert que requereix una certa disciplina, els seus beneficis són enormes.

Establir fites d'estalvi clares és fonamental per traçar un pla efectiu. És molt important que tinguem en compte que aquestes fites que ens marquem han de ser específiques, mesurables, assolibles, rellevants i amb un temps definit per facilitar l'èxit dels objectius financers. A curt termini —diguem que ens caldrà un termini entre un any i dos—, la nostra prioritat hauria de ser crear un fons d'emergència sòlid. Per aconseguir-ho hem d'estalviar l'equivalent a entre 3 i 6 mesos de les nostres despeses mensuals. Això ens donarà una gran tranquil·litat i capacitat per fer-nos càrrec de qualsevol imprevist o contingència, sense haver de recórrer a deutes o préstecs.

En el mitjà termini, i amb això ens referim a un termini d'entre 3 i 5 anys, ens podem enfocar a estalviar per a una compra important, com ara un vehicle nou, unes vacances somiades, l'entrada d'un habitatge o qualsevol altre projecte personal significatiu. No cal dir que aquest import és independent del primer, és a dir, per assolir alguna fita a mitjà termini ha de continuar cobert l'estalvi a curt termini per a imprevistos o de contingència.

Pel que fa a planificar un objectiu a llarg termini, és a dir, a partir de 10 anys, hem de posar tota l'atenció a estalviar per a la jubilació d'una manera consistent. Tenir les fites clares en diferents horitzons de temps és la clau de l'èxit quant a estalvi efectiu.

Una vegada definides les nostres fites, el pas fonamental següent és analitzar amb cura els nostres ingressos i les despeses actuals. És recomanable tenir un registre detallat de ben bé tots els ingressos i les despeses durant almenys un mes complet. Això ens permetrà identificar amb precisió les àrees en què podem reduir despeses prescindibles i trobar oportunitats de reduir microdespeses innecessàries i tenir un excedent per poder començar a estalviar.

Després d'aquesta anàlisi exhaustiva d'ingressos i despeses, el més recomanable és començar immediatament amb l'hàbit del preestalvi. Tan aviat com rebem el sou o els ingressos principals, la clau és apartar-ne automàticament un tant per cent per a l'estalvi. Ho pots fer en un compte separat, com el Compte Metes de BBVA, o amb eines com ara Apartats, que et permeten estalviar en el compte mateix apartant una quantitat concreta de diners, sense que calgui obrir un altre compte. D'aquesta manera, aquests diners no estan disponibles per gastar-los i es crea un costum gairebé sense esforç conscient.

Podem començar apartant entre el 5 i el 10% d'una manera automàtica. Això pot semblar poc, però l'important és crear aquest hàbit de l'estalvi. A mesura que ens sentim més còmodes i vegem els resultats, podem augmentar de mica en mica aquest percentatge de preestalvi. Per aconseguir-ho, et pot fer servei la regla Estalvi en nòmina, que és la funcionalitat de BBVA que permet, una vegada rebis la nòmina o la pensió, traspassar el tant per cent que decideixis a un altre compte per estalviar.

D'aquesta manera, una vegada hàgim aconseguit completar el nostre fons d'emergència de 3 a 6 mesos, que pot ser la nostra primera gran fita, hauríem d'apujar aquestes aportacions a l'estalvi entre un 15 i un 20% dels ingressos i, com és lògic, dividir aquests estalvis entre les fites de mitjà i llarg termini, com hem comentat abans.

Una vegada hàgim assolit la fita d'estalvi de mitjà termini, una altra fita important, hem de dedicar entre el 25% i el 30% dels ingressos exclusivament a l'estalvi per a la jubilació. En aquesta etapa podem considerar obrir un pla de pensions o explorar altres instruments d'inversió a llarg termini per fer créixer els estalvis. Una altra estratègia efectiva és considerar invertir una part dels estalvis en instruments de baix risc, com ara comptes d'estalvi remunerats o fons d'inversió conservadors. Això ens permet mantenir el poder adquisitiu dels estalvis i obtenir un cert rendiment, sense exposar-nos a riscos excessius.

Així que, si som constants amb aquest pla i mantenim la disciplina, quan tinguem quaranta-cinc anys o cinquanta podem tenir estalviat almenys tres vegades el nostre salari anual del moment. I, d'aquesta manera, entre els cinquanta-cinc anys i els seixanta, hauríem d'haver estalviat unes sis vegades el nostre salari anual. Si ho hem fet molt bé, en el moment de jubilar-nos, quan serem a prop de seixanta-cinc anys, tindrem estalviat almenys l'equivalent a vuit vegades el nostre últim salari, cosa que ens asseguraria una jubilació còmoda.

Si t'estanques en algun moment del camí, sempre pots fer ús de la secció de Salut financera de BBVA per al seguiment de l'estalvi, que t'ajuda a assolir les fites vitals. A més, hi trobaràs eines per estalviar d'una manera més eficient. Recorda que, a banda de les xifres, el que és important de debò és adoptar aquest hàbit de l'estalvi constant des d'una edat primerenca. La paciència, la consistència i una mentalitat a llarg termini són la clau.