Coneix la relació entre els teus ingressos i les teves despeses

Aquest pòdcast està locutat amb l'ajuda d'eines d'intel·ligència artificial.

Tradicionalment, en les històries de la literatura i el cinema s'equipara l'estalviador amb un ésser no gens agradable: som davant de l'arquetip del garrepa. Tothom té al cap l'escanya-rals de Scrooge de "Conte de Nadal", però això no té res a veure amb la realitat pel que fa a l'estalvi quan es tracta ser conscients de la relació entre els nostres ingressos i les nostres despeses i de tenir unes finances sanes i preparades per fer-se càrrec dels imprevistos.

Estalviar no és només apartar una petita quantitat de diners cada mes, no és posar de tant en tant alguna moneda a la guardiola que has destinat al viatge que sempre has volgut fer, sinó que és tota una filosofia de vida, una mentalitat de persona —diguem-ne astuta— que prioritza el futur sense privar-se de gaudir el present. Estalviar és vèncer la temptació del que és superflu i fomentar un estil de vida assenyat, en què cada euro sigui important i teniu un propòsit més gran.

Si mai has tingut la sensació de no saber com se te'n van els diners, has de tenir en compte que per controlar la situació el primer que has de fer és elaborar un pressupost mensual detallat. El primer que has de fer és fer una llista de tots els ingressos: nòmines, rendes o beneficis del teu negoci. I el segon que has de fer és categoritzar les despeses en fixes imprescindibles, com ara l'habitatge, variables necessàries, com ara les compres d'alimentació, llar i transport, i les despeses discrecionals, com ara lleure i restaurants.

Aquest pressupost et permetrà visualitzar clarament la relació entre el que guanyes i en què se te'n van els diners. Sempre és recomanable aplicar la coneguda regla 50/30/20. Es tracta de destinar el 50% dels ingressos a despeses fixes i necessitats bàsiques, com ara l'habitatge, els serveis i els aliments. I el 30% i prou per a despeses discrecionals de lleure. El 20% restant s'hauria d'adreçar a l'estalvi.

Tot i que potser penses que destinar el 20% dels ingressos a l'estalvi és força ambiciós, la clau és prioritzar l'estalvi sobre altres despeses. Tan aviat com rebis els ingressos, pots separar automàticament aquest 20% en un compte d'estalvis. Per assegurar-nos que, arribat el cas, no et mancarà liquiditat, has de tractar l'estalvi com una despesa més en el pressupost, no pas com el resultat del que simplement queda sense gastar a la fi de mes.

Si el teu problema és que t'aclaparen les despeses innecessàries o "fuites" en el pressupost, has de revisar fil per randa les despeses variables i discrecionals per detectar àrees de possible reducció. Petits estalvis en compres, subscripcions que no uses, despeses en capricis, rampells de comprar coses innecessàries al supermercat, etc. Tot això compta i pot ajudar. Aquí cal prestar atenció a les despeses formiga, compres de cada dia de productes que no estan planificats i no semblen pas importants però que són una fuita de pressupost constant i que, encara que siguin mínimes, tot sovint són perjudicials per a les finances personals.

També es poden aprofitar eines digitals com ara El meu dia a dia de l'app de BBVA, que t'ajuda a controlar més bé les despeses o a fixar-te fites d'estalvi. Cal recordar que l'estalvi sense un propòsit clar pot ser més difícil de mantenir d'una manera consistent. Per això les fites d'estalvi són fonamentals. Tant si és una fita a curt termini com unes vacances o canviar de sofà, una a mitjà termini, ara com l'adquisició d'un automòbil o una casa, o una a llarg termini, com l'objectiu d'estalviar per a la jubilació, quantificar i prioritzar aquestes fites et motivarà a estalviar més bé i a distribuir els estalvis d'una manera més intel·ligent.

Les aplicacions financeres avui dia són indispensables per aconseguir-ho. Permeten categoritzar i portar un registre automàtic dels teus moviments, identificar patrons de despesa, crear pressupostos detallats i fins i tot habilitar funcions d'estalvi automàtic. BBVA també ofereix aquesta opció gràcies a l'arrodoniment de compres o la possibilitat d'inserir regles per destinar una part de la nòmina a l'estalvi d'una manera automàtica amb el Compte Metes.

Si estàs poc animat per estalviar, pots convertir l'experiència en un joc en què tu i la teva família guanyeu punts, insígnies o premis que vosaltres mateixos podeu establir i atorgar per complir fites d'estalvi o per aconseguir la reducció de despeses específiques. Una vegada que vagis aconseguint aquestes petites fites a curt termini, esdevindrà un hàbit i serà més fàcil que sigueu conscients que la relació entre ingressos i despeses ha de ser equilibrada.

Una tècnica vella però efectiva és assignar sobres d'efectiu per a cada categoria de despeses. Per exemple, un sobre per a l'alimentació, un altre per a la benzina, un altre per al lleure, etc. Una vegada que s'acaben els diners d'un sobre, aquell mes ja no n'hi ha més per a aquesta categoria. Aquest mètode físic i visual pot ajudar molt a adonar-se de les despeses més supèrflues. També pot ser molt útil la funcionalitat Apartats de BBVA, amb què pots estalviar amb el teu compte mateix apartant una quantitat de diners sense que hagis d'obrir cap altre comptes. Per crear l'apartat, només cal posar-hi un nom, decidir quants diners vols separar i triar el compte en què es crearà.

També es pot practicar d'una manera periòdica una "despesa zero", sense cap compra innecessària durant dos o tres dies. Això ens obligarà a trobar alternatives econòmiques i reforçarà els hàbits de contenció de despeses.

Hem de procurar abandonar qualsevol idea que relacioni l'estalvi amb la garreperia, atès que es tracta és de tenir iniciativa i una actitud oberta cap a l'estalvi intel·ligent. D'aquesta manera, quan acabarà la nostra història, ens esperarà un final feliç molt més bo que el de Scrooge: la tranquil·litat de saber que haurem aconseguit protegir els nostres somnis.