¿Qué es y por qué es tan importante la carencia en los seguros médicos?

Tener periodo de carencia es algo habitual en los seguros, aunque sus condiciones sean diferentes según el tipo (vida, decesos, salud, etc.) y la entidad aseguradora que lo provea.

Así, y sin olvidarnos de lo explicado en el párrafo anterior, es común que este periodo de carencia tenga más presencia en unos seguros que en otros (como, por ejemplo, en los de salud). Es en estos últimos, precisamente, en los que más suele aplicarse este marco de tiempo (entre los 6 y los 10 meses) dentro del cual algunas coberturas contratadas todavía no están activas (y no pueden ser aprovechadas por el asegurado). Por ello, comprobar que existe, o no, periodo de carencia en el seguro médico que se contrata es fundamental, de cara a evitar posibles “sustos” en el futuro.

¿Quieres saber más sobre el periodo de carencia y, en concreto, de su papel en los seguros médicos privados? En este artículo vamos a darte todos los detalles. ¡No dejes de leer!

Las entidades aseguradoras incluyen estos periodos de carencia en los seguros de salud, principalmente, para evitar fraudes. Quieren evitar casos como el siguiente: a un hombre le comunican un problema cardiaco grave que requiere de una intervención quirúrgica. Para evitar las largas listas de espera existentes, decide contratar un seguro médico privado e incluye en él una cobertura específica de cirugía y hospitalización. Una vez realizada la operación y el postoperatorio, la persona decide cancelar la póliza del seguro que previamente había adquirido.

En resumen: con el periodo de carencia se trata de impedir que una persona contrate un seguro para solventar una necesidad en concreto, procediendo a la cancelación de la póliza una vez la solucione. Algo que también puede ocurrir, por ejemplo, en el seguimiento del embarazo y el parto, por poner otro ejemplo. 

¿Hay casos en los que se suspende este periodo de carencia (en los seguros médicos)?

Si bien es cierto que este periodo de carencia, en los seguros médicos, es de obligado cumplimiento en la mayoría de los casos, existen dos en los que no se aplicaría:

• Emergencias sanitarias: se reflejan en el acuerdo establecido por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) en la ley 50/80, en el artículo 103. Solo en estos casos, el periodo de carencia del seguro debe eliminarse (lo que permite al asegurado acceder a todas los servicios contratados).
• Cambio de compañía: se exime del periodo de carencia cuando, tras haberse pasado ya en la actual póliza, se contrata una nueva (de similares coberturas a la que se tenían en la antigua) con otra entidad aseguradora.

La manera en la que se “aplica” el periodo de carencia, en un seguro de salud, es sencilla. 

Pongamos un ejemplo: si se contrata el Seguro BBVA Más Salud, lo primero a tener en cuenta es que algunas de sus coberturas tienen un periodo de carencia:

En el tiempo que se indica (en la tabla anterior) el acceso a estas coberturas y servicios no será posible. 

Por ejemplo, el Seguro BBVA Más Salud no cubrirá una cesárea (en el caso de que sea necesaria) si la póliza no se contrató, al menos, con 8 meses de antelación (con respecto al momento en el que se requiere de ella), al ser este su periodo de carencia.

Cumplido el periodo que “marca” la aseguradora (en este caso), se podrán empezar a usar las coberturas y servicios con normalidad.

¿Qué se recomienda, en estos casos, al contratar un seguro de salud?

Ahora que se conoce el funcionamiento del periodo de carencia de un seguro de salud (en concreto, del Seguro BBVA Más Salud), lo que se recomienda es, primero, revisar las coberturas y los posibles periodos de carencia que se incluyan en el seguro médico que interesa y, una vez se haga, contratar la póliza con suficiente antelación (de forma que, cuando llegue el momento, se pueda hacer uso de sus coberturas y servicios con normalidad). Algo que no es posible, y trae más de un quebradero de cabeza, si no se “tienen en cuenta” los periodos de carencia.

Siguiendo con el ejemplo, si se contrata el Seguro BBVA Más Salud con más de 8 meses de antelación, se podrá utilizar la cobertura de cesárea (si es necesaria) en el momento del parto, no así en el caso contrario.