Pagar ao contado ou financiar. Como escoller a opción máis adecuada

Este podcast está realizado coa axuda de ferramentas de intelixencia artificial.

Hoxe en día é fundamental comprender as diferenzas entre pagar ao contado e solicitar financiamento. Estas dúas formas de pagamento son esenciais en calquera transacción comercial, por simple que sexa, e cada unha ten as súas propias implicacións e vantaxes. Pedir un préstamo ou solicitar financiamento supón realizar o pagamento do produto ou servizo un tempo despois de adquirilo. Neste caso, financiar implica pedir un préstamo para pagar ese mesmo ben ou servizo en cotas ao longo do tempo e, segundo a modalidade escollida, pode implicar o pagamento de xuros.

Mais financiar tamén ten as súas vantaxes: a principal é que permite adquirir bens ou servizos sen ter todo o diñeiro inmediatamente. Isto pode ser especialmente útil para compras grandes, como unha casa ou un coche, e mantén a nosa liquidez para outros gastos ou investimentos. Porén, o financiamento tamén ten desvantaxes: poden pagarse xuros, o que aumentaría o custo do produto. Tamén se adquire unha débeda que hai que xestionar durante o período de tempo pactado, o que pode limitar a nosa capacidade de endebedamento para outras cousas no futuro.

Por outro lado, pagar ao contado significa aboar o prezo total dun ben ou servizo dunha soa vez, no momento da compra. Esta modalidade ofrece a vantaxe de non ter que asumir débedas futuras ou posibles xuros, por tanto, o custo total do produto é menor e prodúcenos menos estrés financeiro a longo prazo. Tamén ten desvantaxes. A principal é que require ter todo o diñeiro dispoñible inmediatamente, o que non sempre é posible. Ademais, pode reducir de forma significativa os nosos aforros ou a nosa liquidez para outros gastos ou emerxencias.

Coñecer ben estas dúas modalidades de pagamento é esencial para tomar decisións financeiras atinadas. Non hai que esquecer que antes de tomar a decisión de pagar ao contado ou financiar hai que avaliar a situación financeira persoal: ingresos, gastos e aforros. Hai que considerar o custo total do financiamento fronte a pagar ao contado, pensar na capacidade de pagamento a longo prazo e valorar a urxencia da compra e outras prioridades financeiras.

Tampouco hai que perder de vista o xuro cando se solicita financiamento ou se pide un préstamo, que é, basicamente, o custo de pedir ese diñeiro prestado. Exprésase como unha porcentaxe da contía total do préstamo. Por exemplo, se pedimos prestados 1.000 euros a un xuro do 10% anual, ao cabo dun ano deberemos 1.100 euros. E outro concepto importante é a TAE ou taxa anual equivalente. A TAE reflicte o custo total do préstamo, o que inclúe non só os xuros, senón tamén as comisións e outros gastos asociados. Por iso, a TAE adoita ser máis alta que o tipo de xuro nominal e é a que realmente nos indica canto nos custará o préstamo.

Tamén é moi importante entender o concepto de capacidade de endebedamento. Trátase da porcentaxe dos nosos ingresos que podemos destinar de maneira segura ao pagamento de débedas. Os expertos financeiros xeralmente recomendan non superar o 35-40% dos ingresos mensuais. Por exemplo, se unha persoa gaña 2.000 euros ao mes, non debería destinar máis de 700-800 euros ao pagamento de débedas, incluíndo hipoteca, préstamos persoais etc.

A decisión de pagar ao contado ou financiar unha compra debe basearse en varios factores. En primeiro lugar, hai que avaliar a situación financeira persoal: ingresos, gastos e aforros. Tomar a decisión non debe comprometer os aforros de emerxencia para poder facer fronte ás cotas mensuais sen problemas. Tamén hai que considerar o custo total do financiamento fronte a pagar ao contado. Ás veces, os xuros poden facer que o produto acabe custando moito máis do que valería pagándoo ao contado.

Para isto hai excepcións, xa que algúns bancos, como o BBVA, permiten fraccionar un pagamento ou compra realizados coa tarxeta de débito (na súa liña Aqua, con comisión). Para facelo, débese buscar os que conten coa etiqueta "Fraccionable" nos movementos da conta. Neste caso, primeiro págase a compra e, unha vez fraccionada, abóase o importe na conta. Nas excepcións tamén está presente a tarxeta Aqua Crédito, que permite fraccionar un pagamento a crédito ata 3 meses sen xuros.

Como recomendación xeral, é esencial manter un fondo de emerxencia de entre 3 e 6 meses de gastos para imprevistos, o que nos evita ter que endebedarnos ante unha emerxencia. Por último, pero non menos importante, é fundamental ler coidadosamente os termos e condicións antes de asinar calquera acordo financeiro.

A mellor opción entre pagar ao contado ou financiar dependerá da situación persoal e financeira de cada individuo. O máis importante é tomar decisións informadas, considerando tanto o curto como o longo prazo, e non comprometer a nosa estabilidade económica. Ademais, é importante lembrar que a educación financeira é un proceso continuo. Canto máis saibamos sobre como funcionan as nosas finanzas, mellores decisións poderemos tomar.