Coñece a relación entre os teus ingresos e gastos

Este podcast está realizado coa axuda de ferramentas de intelixencia artificial.

Tradicionalmente, a literatura e o cine equiparan nas súas historias o aforrador cun ser nada agradable: estamos ante el arquetipo del tacaño. Todo o mundo ten na cabeza o seco Scrooge de Conto do Nadal, pero nada máis lonxe da realidade no que ao aforro se refire, cando do que se trata é de ser conscientes da relación que existe entre os nosos ingresos e os nosos gastos; e de ter unhas finanzas sas e preparadas para facer fronte aos imprevistos.

Aforrar non é só apartar unha pequena cantidade de diñeiro cada mes, non é meter algunha moeda solta no peto que destinaches á viaxe que sempre quixeches facer, senón que é toda unha filosofía de vida, unha mentalidade de persoa… podemos dicir que “astuta”, que prioriza o futuro sen privarse de gozar o presente. Aforrar é vencer a tentación do superfluo e fomentar un estilo de vida sensato, onde cada euro sexa importante e teña un propósito maior.

Se tiveches algunha vez a sensación de non saber como se che vai o diñeiro, debes ter en conta que para controlar a situación o primeiro é elaborar un orzamento mensual detallado. O primeiro que tes que facer é elaborar unha listaxe de todos os ingresos: nóminas, rendas ou beneficios do teu negocio; e o segundo que tes que facer é categorizar os gastos en fixos imprescindibles, como a vivenda; variables necesarios, como compras en alimentación, fogar e transporte; e gastos discrecionais, como lecer ou restaurantes.

Este orzamento permitirache visualizar claramente a relación entre o que ganas e en que se vai o teu diñeiro. Sempre é recomendable aplicar a coñecida regra 50/30/20. Trátase de destinar o 50% dos teus ingresos a gastos fixos e necesidades básicas, como a vivenda, servizos e alimentos. E non máis do 30% para gastos discrecionais de lecer e entretemento. O 20% restante debería ir dirixido ao aforro.

Talvez se pode pensar que destinar o 20% dos teus ingresos para aforros soa bastante ambicioso, pero a clave está en priorizar o aforro sobre outros gastos. Así que recibas os teus ingresos, podes separar automaticamente ese 20% nunha conta de aforros. Para asegurarnos de que chegado o caso non terás falta de liquidez, hai que tratar o aforro como un "gasto" máis no orzamento, non como o resultado do que simplemente queda sen gastar ao final do mes.

Se o problema é que che asaltan os gastos innecesarios ou "fugas" no orzamento, hai que revisar con detalle os gastos variables e discrecionais para detectar áreas de posible redución. Pequenos aforros en compras, subscricións que non usas, gastos en caprichos, impulsos de compra innecesaria no supermercado... todo iso conta e pode axudar. Aquí hai que prestar atención aos “gastos formiga”, compras do día a día de produtos que non están planificados e non parecen ser importantes, pero que son unha fuga de orzamento constante e que, aínda que sexan mínimos, moitas veces resultan prexudiciais para as finanzas persoais.

Tamén se poden aproveitar ferramentas dixitais como O meu día a día da app do BBVA, que che axuda a controlar mellor os teus gastos ou a fixarte metas de aforro. Hai que lembrar que o aforro sen un propósito claro pode ser máis difícil de manter de maneira consistente. Por iso, as metas de aforro son fundamentais. Xa sexa para unha meta a curto prazo, como unhas vacacións ou cambiar de sofá; unha a medio prazo, como a adquisición dun automóbil ou unha casa; ou unha a longo prazo, como o obxectivo de aforrar para a xubilación… cuantificar e priorizar esas metas vaite motivar a aforrar mellor e distribuír os teus aforros de maneira máis intelixente.

As aplicacións financeiras hoxe en día son indispensables para isto. Permiten categorizar e levar un rexistro automático dos teus movementos, identificar padróns de gasto, crear orzamentos detallados, e incluso habilitar funcións de aforro automático. Esta opción tamén a ofrece o BBVA, grazas ao arredondamento de compras ou á posibilidade de inserir regras para destinar unha parte da túa nómina ao aforro de maneira automática coa Conta Metas.

Se estás pouco motivado para aforrar, podes converter a experiencia nun xogo onde ti e a túa familia gañades puntos, insignias ou premios que vós mesmos podedes establecer e outorgar por cumprir metas de aforro ou por conseguir a redución de gastos específicos. Unha vez que vaias conseguindo esas pequenas metas a curto prazo, converterase nun hábito, e será máis doado que esteades motivados para ser conscientes de que a relación entre ingresos e gastos ten que ser equilibrada.

Unha técnica antiga pero efectiva é asignar sobres de efectivo para cada categoría de gastos. Por exemplo, un sobre para alimentación, outro para gasolina, outro para lecer etc. Unha vez que se termina o diñeiro dun sobre, non hai máis para esa categoría ese mes. Este método físico e visual pode axudar moito a concienciar sobre os gastos máis superfluos. Tamén pode resultar moi útil a funcionalidade ‘Apartados’ do BBVA, que che permite aforrar desde a túa propia conta apartando unha cantidade concreta de diñeiro, sen necesidade de abrir novas contas. Para crear o apartado, só hai que lle pór un nome, decidir canto diñeiro queres separar e escoller a conta en que se vai crear.

Tamén se pode practicar periodicamente un "gasto cero" onde evitar calquera compra innecesaria durante dous ou tres días. Isto obrigaranos a encontrar alternativas económicas e reforzará os nosos hábitos de contención de gastos.

Debemos intentar desterrar calquera idea que relacione necesariamente o aforro coa mesquindade, cando do que se trata é de ter iniciativa, e unha actitude aberta, cara ao aforro intelixente. Porque deste xeito, ao terminar a nosa historia, espéranos un final feliz moito mellor ca o de Scrooge: a tranquilidade de saber que conseguimos protexer os nosos soños.