¿Qué son los préstamos ICO y cómo funcionan?

Si, como autónomo o empresa, se necesita un apoyo financiero para llevar a cabo un proyecto empresarial, hay disponibles unas líneas de financiación, proporcionadas por ICO, de las que vamos a hablar, en detalle, en este artículo, explicando qué son y sus tipos, cuáles son los requisitos a cumplir para obtenerlas, cómo se pueden conseguir y cuánto tardan en “hacerse efectivas”. ¡Sigue leyendo si quieres saber más! 

Hablar de un préstamo ICO es hacerlo de la financiación que concede el ICO (o Instituto de Crédito Oficial), con la mediación de las entidades bancarias, a autónomos, pymes y empresas que necesitan de inversión para sus proyectos. 

Es decir, se trata de un sistema de mediación para que pymes, autónomos y empresas con sede social en España accedan a una serie de líneas de financiación con las que satisfacer sus necesidades puntuales de liquidez o sus proyectos empresariales.

Son 3 los “participes” habituales de un préstamo ICO: 

• Instituto de Crédito Oficial (ICO): es la que presta el dinero y pone las condiciones para acceder a él.
• Entidad bancaria (o de crédito): es la que analiza la viabilidad del préstamo, gestiona el dinero prestado y asume el riesgo en caso de impago del cliente.
• Solicitante (pyme, autónomo o, incluso, un organismo público): es el que lo solicita y, luego, tiene que devolverlo en el plazo de tiempo estipulado, junto con el interés asociado que se fije con la entidad financiera.

A la hora de solicitar un préstamo ICO, hay que tener en cuenta, antes de hacerlo, lo siguiente:

• Hay que tener claro el destino de la financiación para ver que tipo es el que se ajusta a las necesidades del cliente.
• Hay que comprobar si está vigente, es decir, que se está ‘en plazo’ para pedirlo.
• Hay que revisar si se cumplen las condiciones (incluidas las limitaciones).
• Hay que comparar y, tras ello, escoger la entidad bancaria en la que solicitar el préstamo ICO.

En la actualidad, existen varias líneas de financiación que se dirigen, en su mayoría, a autónomos y empresas:

• ICO Empresas y Emprendedores: son líneas ICO para autónomos y empresas, principalmente, que necesiten liquidez o quieran realizar inversiones productivas dentro de territorio español. Se contempla, además, la financiación para organismos públicos y para comunidades de propietarios.
• ICO Garantías SGR/SAECA: este tipo de préstamo ICO se dirige a autónomos, empresas y entidades públicas o privadas que tienen el aval de una Sociedad de Garantía Recíproca o de la Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria.
• ICO Red.es Acelera: se trata de un préstamo ICO que, de la mano de Red.es, financia hasta el 100% de proyectos que fomenten el desarrollo, impulso y adopción de nuevas tecnologías (Inteligencia Artificial, 5G, robótica, etc.).
• ICO Red.es Kit Digital: es una línea ICO para autónomos y empresas que hayan suscrito un Acuerdo de Prestación de Soluciones de Digitalización en cualquiera de las convocatorias de ayudas que Red.es publique en el marco del Programa Kit Digital y que tengan la consideración de: Empresa beneficiaria de la ayuda y/o Agente Digitalizador Adherido.
• ICO MITMA Movilidad Sostenible: ofrece financiación complementaria para los beneficiarios de las convocatorias en concurrencia competitiva lanzadas por el Ministerio para descarbonizar y digitalizar la movilidad y el transporte (con cargo a los fondos NextGenerationEU).
• ICO MIVAU Rehabilitación de Edificios Residenciales: es el tipo de préstamo ICO para propietarios o comunidades de propietarios que acometan obras de rehabilitación de edificios de vivienda ubicados en territorio nacional y que hayan recibido ayudas de la CCAA o las Ciudades de Ceuta y Melilla en las que se ubique el edificio. Es una financiación destinada a acometer las obras de rehabilitación de los edificios de vivienda. Las operaciones contarán con el aval del MIVAU.
• ICO Exportadores: esta línea ICO se centra en autónomos y empresas que necesiten acceder a liquidez a través del anticipo del pago de facturas procedentes de actividades exportadoras o financiar los costes previos de producción de sus bienes o servicios destinados al mercado extranjero.
• ICO Internacional: es un préstamo ICO que tiene dos tramos, uno para autónomos, empresas y entidades públicas o privadas que necesiten inversión o liquidez, y otro para empresas españolas o extranjeras que quieran financiar la compra/venta de bienes o servicios.
• ICO MRR: es una línea de financiación que se compone de 2 modalidades:
  • Línea ICO MRR Verde: financian los proyectos de inversión de autónomos y empresas privadas que tiene como objetivo principal el apoyo a la transición verde (transporte sostenible, eficiencia energética, etc.).
  • Línea ICO MRR Empresas y Emprendedores: financiar los proyectos de inversión de autónomos y empresas, en concreto, ciertos gastos que están relacionados con dicha inversión (desarrollo de nuevos productos o servicios, nuevos procesos organizativos o de innovación, etc.).

En ambos casos, se podrá obtener el 100% de las necesidades de financiación* (sin límite de importe), pudiendo elegir, para ello, entre un préstamo a tipo fijo o variable o un leasing a tipo fijo.

*No se podrán financiar con cargo a estas Líneas ICO MRR el IVA o impuestos análogos de la inversión financiada.

Con estas líneas de financiación se pretende fomentar la creación de empresas para su desarrollo tanto dentro de España como en el exterior. 

Ejemplo de lo que es financiable con un préstamo ICO
Estos son algunos ejemplos de conceptos financiables (por parte del ICO):

• Facilitar hasta el 100 % de liquidez para gastos de circulante.
• Anticipar el pago de facturas (a vencimiento no superior a 180 días).
• Adquisición de empresas.
• Creación de empresas en el extranjero.
• Cubrir costes de producción y elaboración de bienes o servicios para exportar.
• Realizar obras de rehabilitación o actuaciones de mejora de edificios de vivienda en los que se consiga una mejora energética. 
• Instalación de placas solares, renovación de maquinaria, renovaciones de edificios o instalaciones que mejoren la eficiencia energética, adquisición de vehículos eléctricos e instalación de puntos de recarga, etc.
• Cubrir las necesidades de liquidez (tales como gastos corrientes, nóminas, pagos a proveedores, compra de mercancía, etc.).
• Solventar las necesidades tecnológicas.
• Adquisición de vehículos (turismos e industriales).

Si bien es cierto que el funcionamiento de los préstamos ICO no difiere demasiado de los préstamos ‘tradicionales’ que otorgan los bancos, sí requiere que se den, de forma ordenada, estos pasos para “conseguirlos”: 

¿Cómo conseguir un préstamo ICO?

• Lo primero es consultar las opciones que hay disponibles, utilizando una de estas 2 vías: 
  • A través de la web de ICO.
  • Llamando al Servicio de Información de ICO (900 121 121).
• Lo segundo, con el préstamo ICO ya elegido, es solicitarlo en las oficinas de las entidades bancarias (o de crédito) adheridas a la línea que se desee, entre las que se puede encontrar BBVA, y presentar una propuesta que debe centrarse, principalmente, en estas dos claves:
  • Quién solicita la financiación y para qué la necesita.
  • Que capacidad de pago, solvencia patrimonial y garantías adicionales se tienen (entre las últimas se encuentra el avalista). Esta, como en cualquier otra solicitud de dinero, es una de las partes más importantes de cara a conseguir la financiación.
• Lo tercero, y una vez se ha estudiado y aceptado la petición, es firmar el contrato y, acto seguido, recibir el dinero del préstamo ICO que se ha concedido.

Para obtener más información sobre los préstamos ICO se puede:

• Si se es cliente de la entidad bancaria (o de crédito): contactar con el gestor (de cara a resolver la/s duda/s que se tengan).
• Si no se es cliente de la entidad bancaria (o de crédito): se puede acudir a una de las oficinas y que, en ella, resuelvan la/s duda/s.

No hay determinado un plazo concreto en la concesión de los préstamos ICO, ya que lo que tarden con cada uno va a depender del proyecto que se presente y de la entidad en la que haga la petición.

Sí, es posible la amortización anticipada de un préstamo ICO, siempre, claro está, en base a las fechas y términos que prestamista y prestatario acordasen y plasmasen en el contrato.