Así se puede calcular cuánto se cobrará de jubilación

La prestación por jubilación cubre la pérdida de ingresos que sufre una persona cuando, una vez alcanzada la edad establecida, cesa su trabajo por cuenta ajena o propia, y pone fin a su vida laboral. En España, el sistema de protección tiene dos niveles: 

• Contributivo: para aquellos que han cotizado al sistema un tiempo mínimo. 
• No contributivo: para aquellos que no han cotizado o lo han hecho durante un periodo insuficiente para acceder a prestaciones del nivel contributivo.

Para tener acceso a una pensión contributiva de jubilación hay que haber cotizado durante al menos 15 años, y además que al menos 2 años se hayan cotizado en el intervalo de los 15 años previos a causar el derecho.

Para calcular cuánto se cobrará de jubilación es necesario conocer primero la base reguladora. En este artículo te explicamos cómo puedes calcular tu base reguladora para saber cuánto cobrarás de pensión.

En el nivel contributivo, la cuantía de las prestaciones es directamente proporcional a las aportaciones que se hayan realizado al sistema. Esto se conoce como principio de proporcionalidad contributiva.

Antes de empezar a calcular tu futura pensión, debes saber que el sistema de pensiones en España está sufriendo cambios graduales a partir de la Ley 27/2011, que empezó a implementarse en el año 2013. Estos cambios, que se irán aplicando paulatinamente hasta 2027, suponen un aumento progresivo de la edad de jubilación y de los años de cotización que se tienen en cuenta para calcular la pensión u obtener el 100% de la base reguladora. Teniendo en cuenta estos cambios, hay varios aspectos que hay que tener en cuenta a la hora de calcular la pensión: el número de años cotizados, la edad de jubilación, la base reguladora y el periodo de cotización que se utiliza para calcular la base reguladora.

• El tiempo mínimo de cotización que la ley exige para poder reclamar una pensión es de 15 años cotizados. Pero este periodo mínimo garantiza solamente una pensión del 50% de la base reguladora. Para poder cobrar el 100%, es necesario haber cotizado un número mayor de años que en la actualidad es de 35 años y 6 meses, y que llegará a 37 años en 2027.

• En cuanto a la edad de jubilación, en 2019, la edad ordinaria es de 65 años y 8 meses, salvo para quienes hayan cotizado al menos 36 años y 9 meses, que podrán retirarse a los 65 años. Desde 2017, la edad será de 67 años, pero quienes hayan cotizado al menos 38 años y 6 meses podrán jubilarse a los 65 años.
• La base reguladora es una cantidad que se calcula sumando las bases de cotización incluidas en la nómina de cada trabajador, y que equivalen aproximadamente a su salario bruto durante los años previos a la jubilación. Es una figura importante porque es la que permite saber cuánto se cobrará de pensión una vez establecido el porcentaje de la base reguladora correspondiente en función del tiempo cotizado tal y como se ha explicado anteriormente.

Para calcular la base reguladora, se tienen en cuenta las bases de cotización de un determinado periodo anterior a la jubilación. Este periodo, que antes de la Ley de reforma de las pensiones, era de 15 años, es en 2019 de 22 años y aumentará progresivamente hasta fijarse en 25 años en 2022.

La pensión final será un porcentaje de esta base reguladora. Con 15 años de cotizaciones se accede al 15% de esta base. Para alcanzar el 100%, se exige en 2019 haber cotizado por lo menos 35 años y 6 meses. En 2027 y años sucesivos, habrá que haber cotizado por lo menos 37 años.

En caso de que un trabajador haya cotizado a jornada parcial, o con salarios bajos y que, a la hora de calcular su pensión, esta esté por debajo de la mínima fijada por la ley, el Estado completará su pensión hasta llegar a la mínima legal, pagándole lo que se denomina complemento a mínimos. Para poder percibir estos complementos, se exige acreditar una determinada carencia de rentas y residir en España.

También puede ocurrir lo contrario, que un trabajador haya cotizado salarios elevados y la pensión resultante supere la pensión máxima fijada por ley. En estos casos se pierde el excedente cotizado, ya que no es posible recibir una pensión superior a la máxima.

Una vez que sabes cómo calcular tu pensión, podrás valorar si es suficiente o no para mantener tu nivel de vida tras la jubilación.