¿Qué es el scoring bancario y cómo influye en la concesión de un préstamo?

Detrás de cada préstamo personal que se concede, o se deniega, hay un proceso de valoración con el que el banco estudia el perfil del solicitante (como cliente), es decir, analiza si tiene o no la capacidad de devolver el dinero que se le va a prestar. Un procedimiento que, lejos de ser caprichoso, atiende a la valoración de numerosos parámetros, con los que se juzga si el cliente es un mejor o peor pagador. 

Este estudio, además, ayuda al banco a determinar el riesgo de impago que va a asumir con la concesión del préstamo. Para saber, en concreto, cuál es, la mayoría de bancos de España utilizan el scoring bancario, del que vamos a hablar, largo y tendido, en este artículo, por lo que… ¡No dejes de leer!

El scoring bancario es un sistema que se apoya en la estadística para intentar determinar la capacidad de pago de una persona en base a sus datos personales y financieros y, muy importante, en base al historial de pago de clientes con un perfil similar al nuestro. 

¿Qué datos se tienen en cuenta al calcular el scoring bancario?

Para calcular, y con ello saber, el scoring bancario de una persona, los datos que se analizan, comúnmente, son:

• Nivel de ingresos.
• Bienes que posee: inmuebles, vehículos, etc.
• Vinculación con el banco y productos financieros contratados.
• Estabilidad del empleo: antigüedad, tipo de contrato, etc.
• Profesión.
• Cantidad prestada en relación a los ingresos mensuales.
• Historial de préstamos y pagos.
• Estado civil e hijos.
• Edad.

Lo explicaremos con un ejemplo: si se solicita un préstamo de 10.000 € al banco, es habitual que este utilice el scoring bancario para comprobar cómo otros clientes, con un perfil similar al del solicitante (ingresos, bienes, empleo, etc), han respondido a ese préstamo. De esta forma, el banco puede saber, de antemano, qué ha ocurrido en préstamos que implicaban cantidades de dinero y perfiles de clientes similares al caso que está tratando.

Eso sí, teniendo en cuenta que cada cliente es un caso único, es de suma importancia, al realizar el scoring bancario, que se revise el historial de pagos que tenga el solicitante. Si está al día con sus deudas, y cada vez que ha pedido un préstamo lo ha devuelto sin ningún tipo de incidencia, esto repercutirá de manera favorable en su scoring bancario. Si, por el contrario, tiene un historial lleno de retrasos y deudas pendientes de pago, esto jugará en su contra.

¿Cómo influye el scoring bancario en la concesión del préstamo?

Hay que saber, y es fundamental, que el resultado del scoring bancario que se asocia al “futuro cliente” tan solo determina la probabilidad de que devuelva el préstamo, por lo que esa puntuación supone un elemento más de decisión que el banco puede utilizar para concederle el préstamo o no.

Por lo tanto, y en base a la puntuación obtenida, la entidad puede conceder el préstamo, denegarlo o, en algunos casos, pedir más garantías de pago y aumentar los requisitos de acceso a él. Y aquí es donde entra el juego la negociación que se pueda llevar a cabo, ya que si la entidad bancaria no tiene muy clara la capacidad del solicitante para devolver la cantidad de dinero que estamos solicitando, puede exigir que presente un avalista que responda por él en caso de impago. Además, en perfiles que no tienen un scoring bancario demasiado bueno, los intereses asociados al préstamo suelen ser mayores (recordemos, más intereses cuanto más riesgo).

Contar con un buen scoring bancario no es algo que se consiga de la noche a la mañana. Más allá del empleo y los ingresos que se tengan, y de cara a mejorar este scoring bancario, es fundamental ser rigurosos con los pagos y demostrar un historial de cliente lo más serio posible. Sobra decir que si se está incluido en un fichero de morosos, el scoring bancario va a puntuar muy bajo y el acceso a un préstamo, por ello, va a ser difícil.

Por último, es importante subrayar que la puntuación del scoring bancario no hará que se conceda o deniegue automáticamente el crédito, pero sí será un factor de peso que sopesará el banco a la hora de dar o no ese dinero que se ha solicitado.

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