¿Qué es el continente y el contenido en un seguro de hogar?

El contenido, en un seguro de hogar, es lo que hay en el interior de una vivienda, es decir, los bienes que se encuentren en ella y que son propiedad del tomador de la póliza (entre los que se encuentran, por ejemplo, la ropa, los muebles, los electrodomésticos, etc.).

¿Cómo influye el contenido en el importe de la prima de un seguro de hogar?

Lo que se paga (mensual, trimestral, semestral o anualmente) por la póliza es dependiente, en cierta medida, del contenido que se incorpora al seguro de hogar y de su valor (ya que no todo lo que añade a él, por diversos factores, tendrá la misma valía), lo que implica que, primeramente, se tienen que realizar un listado del contenido que es susceptible de incluirse y que, comúnmente, se suele componer de: 

• Bienes personales: se consideran, como tal, el ajuar básico de una casa y todos aquellos accesorios de uso más cotidiano. Esto significa que, en este caso, al contenido del seguro de hogar se añadiría: la ropa, tanto de vestir como de cama, y otros bienes personales. Ahora bien, si entre las posesiones se encuentran objetos de gran valor, como joyas u obras de arte, estos deben figurar de manera específica en la póliza.
• Electrodomésticos y tecnología: en todos los hogares existen innumerables electrodomésticos y objetos electrónicos (que, en su conjunto, suponen un valor notable). En caso de un robo, por ejemplo, si alguno de estos objetos resulta sustraído hay que restituirlo y, por tanto, es importante que se incluya este contenido en el seguro de hogar (por su valor real).
• Objetos de gran valor: si se tienen joyas (u otros objetos similares) y se quiere que el seguro de hogar cubra su valor en caso de un robo, es necesario que, a la hora de firmar la póliza, queden referidas de manera específica. En este sentido, hay que conocer que cada compañía aseguradora establece las condiciones sobre lo que se consideran joyas y objetos de especial valor y qué valor mínimo o unitario deben tener para ser considerados como tal.
• Otros bienes: es importante que se asegure todo lo que hay en la casa. En el contenido de un seguro de hogar se pueden asegurar, por ejemplo, objetos transportables, como el móvil o el ordenador, incluso si los roban fuera de casa. Asimismo, los seguros de hogar más competitivos ofrecen asistencia en casos concretos, como por ejemplo, si se necesita algún servicio de mantenimiento en el hogar (colgar cuadros, instalar lámparas, montaje de muebles, etc.) o si hace falta ayuda online o a domicilio con el ordenador, tablet o smartphone (servicio de recuperación de datos, copia de seguridad en la nube, configuración de control parental, etc.).

Hay que tener en cuenta, a indicar el contenido que se va a incluir en el seguro de hogar, que no es bueno “quedarse corto” (o infravalorar el seguro) por el mero hecho de ahorrar en la prima, ya que, si bien es cierto que se pagará menos, también se va a percibir una cantidad más baja como indemnización (que, posiblemente, no cubra la totalidad de los gastos que se vayan a tener). Tampoco lo es, por el contrario, sobrevalorar el seguro, ya que se va a pagar más por la póliza pero no se recibirá una compensación mayor (en caso de siniestro). 

Lo ideal es que se estudie bien lo que se necesita y sea eso lo que se incorpore al contenido del seguro de hogar.

¿Ante qué situaciones se protege el contenido (con el seguro de hogar)?

Son varios los riesgos que se pueden producir y antes lo que se garantiza, con el seguro de hogar, una compensación que ayude a reponer los bienes perdidos o dañados:

• Daños materiales: si se produce la rotura o desaparición de un bien, por ejemplo, por la rotura de una tubería, un incendio, un intento de robo, etc., se percibirá una cantidad que permita su reparación o sustitución.
• Daños extraordinarios: si se produce un “evento extraordinario” (terremoto, tornado, etc.), el contenido estaría protegido por el seguro de hogar (a través del Consorcio de Seguros).
• Robo: si se sustrae un bien (por ejemplo, tecnología o joyas), incluir la cobertura que protege el contenido (ante este tipo de actos) supone el pago de una compensación que permita su sustitución.

El continente, respecto del seguro de hogar, se refiere a los elementos que componen la vivienda y en los que se incluye: desde la instalación eléctrica o las tuberías del agua o de la calefacción a los suelos, las paredes, los techos… Todo aquello que esté fijo y sea propio del inmueble se considera continente. En este sentido, también se consideran como continente a todos aquellos elementos que, siempre que sean de uso privado y estén en el recinto de la vivienda, sean anexos a esta. Es decir, patios, terrazas, garajes, trasteros, piscinas, etc.

De esta manera, lo que se hace asegurando el continente es garantizar que, en el peor de los casos, y como consecuencia de un siniestro, si se produce la destrucción total del inmueble (como por ejemplo, el incendio total de la vivienda asegurada), o bien de una parte (como por ejemplo, un reventón de una tubería en el baño) se pueda restituir la vivienda asegurada al estado anterior al de la ocurrencia del siniestro y recuperar el valor del inmueble como si nada hubiera pasado.

¿Cómo influye el continente en el importe de la prima de un seguro de hogar?

Es importante, para saber el coste de la póliza (mensual, trimestral, semestral o anual), indicar la cantidad que se quiere asegurar, como continente, siendo lo habitual que la aseguradora haga una estimación de su valor (cálculo basado en la multiplicación de los metros cuadrados construidos por el coste medio que tenga un vivienda de características similares).

Una vez se tenga, se puede asegurar el continente de 2 formas:

• Valor total: la totalidad del continente está cubierta por el seguro de hogar.
• Primer riesgo: solo la estimación que se realiza está cubierta por el seguro de hogar (y esta, en la mayoría de los casos, no corresponde con el valor real de la casa). Esto implica que se paga una prima menor (en comparación con el caso anterior) y se percibe una indemnización más baja (que, en muchos casos, no cubre el coste de la reparación que causa el siniestro).

Si buscas un seguro de hogar que esté a tu lado, sobre todo en los momentos difíciles, BBVA pone a tu disposición el Seguro Hogar BBVA Allianz, el cual ofrece una amplia variedad de coberturas, siempre en función de la modalidad elegida:

Coberturas básicas (incluidas en la modalidad ‘Esencial’), entre las que se incluyen:   

• Incendio, explosión, humo y ruina total.
• Daños por agua y otros líquidos.
• Lluvia intensa, viento fuerte, inundación, rayo, pedrisco y exceso de nieve.
• Restauración estética.
• Gastos de desescombro, salvamento y tasa de bomberos.
• Vivienda de sustitución (respecto de la vivienda habitual).
• Pérdida de alquileres (respecto de la vivienda en alquiler).
• Daños causados por robo al continente.
• Traslado temporal de bienes (respecto de la vivienda habitual).
• Gastos de reposición de documentos privados.
• Servicios de Manitas.
• Asistencia Informática.
• Mantenimiento por uso y deterioro.
• Defensa Jurídica.
• Asistencia telefónica para atender las consultas sobre mascotas y/o plantas.

Y en el caso de la Responsabilidad Civil:

• RC extracontractual como propietario de los bienes asegurados y del ámbito de la vida privada y familiar del asegurado.
• RC frente al personal doméstico por daños corporales en el desempeño de sus funciones.
• RC locativa por daños accidentales causados a la vivienda por el inquilino.

Coberturas adicionales (en función de que la modalidad contratada sea ‘Más’ y ‘Más Seguridad’):   

Si se contrata la modalidad ‘Más’

• Rotura de cristales, mármoles, loza sanitaria y vitrocerámicas.
• Ondas sónicas e impactos desde el exterior.
• Daños causados por la electricidad.
• Daños a alimentos, medicamentos o fármacos refrigerados por avería del aparato o fallo del suministro eléctrico (por un tiempo que supere las 6 horas)

Si se contrata la modalidad ‘Más Seguridad’

• Robo en el interior de la vivienda asegurada.
• Atraco fuera de la vivienda (vivienda habitual).
• Uso fraudulento de tarjetas por sustracción o extravío (en la vivienda habitual).
• Daños al contenido (a causa de un robo o su intento).
• Sustitución de la cerradura (tras un robo de llaves).
• Daños a los bienes asegurados por actos de vandalismo causados por terceros.

Además, existe la modalidad conocida como ‘Total’, que además de todas las coberturas indicadas anteriormente, incluye:

• Todo riesgo accidental.
• Filtraciones por paredes y fachadas por lluvia intensa.
• Daños eléctricos (a causa de un cortocircuito interno).
• Sustitución de la cerradura (si se pierden las llaves).
• Sustracción de los bienes asegurados por empleados.
• Daños a los bienes asegurados durante su traslado o estancia temporal fuera de la vivienda (hasta 3 meses).
• Desatasco preventivo (viviendas unifamiliares).
• Control de plagas.

A ellas, y en esta última modalidad, se une el Servicio Exprés, con el que acudiremos aún más rápido a tu hogar en caso de siniestro (devolviéndote la prima de ese año en la siguiente anualidad si no cumplimos los plazos). 

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